應(yīng)對人口老齡化——

長期護(hù)理險(xiǎn)讓失能老人更安心

今年的《政府工作報(bào)告》指出，促進(jìn)醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)相結(jié)合，穩(wěn)步推進(jìn)長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)。長期護(hù)理保險(xiǎn)于2016年開始試點(diǎn)，是一項(xiàng)以長期處于失能狀態(tài)的參保人群為保障對象、重點(diǎn)解決重度失能老人基本護(hù)理服務(wù)需求的社會(huì)保險(xiǎn)制度，也被稱為社保“第六險(xiǎn)”。

在首批試點(diǎn)城市成都，今年1月1日起，所有參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的人員都可以申請長期護(hù)理保險(xiǎn)，不需要額外繳費(fèi)，重度失能人員每月最多可獲得903元補(bǔ)助。事實(shí)上，目前全國已在49個(gè)城市試點(diǎn)長期護(hù)理保險(xiǎn)，覆蓋近1.2億參保人。

中國人民大學(xué)保險(xiǎn)系主任魏麗在接受經(jīng)濟(jì)日報(bào)記者采訪時(shí)表示，目前，長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)有的參保對象為城鎮(zhèn)職工，有的參保對象為城鎮(zhèn)職工和城鄉(xiāng)居民，基本上以生活照料、基本生活相關(guān)的醫(yī)療護(hù)理為保障范圍，小部分地區(qū)由本地社保部門自辦，大部分是各地政府采取招標(biāo)采購商業(yè)保險(xiǎn)公司服務(wù)，委托商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦本地長期護(hù)理保險(xiǎn)，有的地區(qū)僅提供定點(diǎn)護(hù)理機(jī)構(gòu)服務(wù)單一方式，有的實(shí)行居家護(hù)理與機(jī)構(gòu)護(hù)理兩種可選擇方式。

盡管當(dāng)前長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)滿足了大量失能人員的護(hù)理需求，“但是，從全國各地長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)情況來看，照護(hù)需求評估體系、失能評估標(biāo)準(zhǔn)等方面亟待統(tǒng)一，專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化的照護(hù)方案有待專業(yè)人員來制定實(shí)施。”愛心人壽長護(hù)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人馬輝表示，國家長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)意見明確政策覆蓋人群主要為重度失能人員，其實(shí)，中度失能和重度失智人員也需要專業(yè)護(hù)理服務(wù)，未來有待逐步納入保障范圍。

魏麗認(rèn)為，長護(hù)險(xiǎn)尚存在籌資渠道單一、標(biāo)準(zhǔn)不一致等問題，而且各類長期護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)和護(hù)理人員服務(wù)質(zhì)量評價(jià)、協(xié)議管理和費(fèi)用結(jié)算等辦法也有待完善。據(jù)悉，各地長期護(hù)理保險(xiǎn)主要還是以醫(yī)保基金作為資金來源，財(cái)政支持力度較小，缺少獨(dú)立的籌資渠道和明確的個(gè)人交費(fèi)要求。

“應(yīng)將長期護(hù)理保險(xiǎn)納入多層次、多支柱社會(huì)保障體系建設(shè)總體規(guī)劃，從頂層設(shè)計(jì)上規(guī)范長期護(hù)理保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制，以立法形式來規(guī)范和管理長期護(hù)理保險(xiǎn)的運(yùn)行，輔之以完備的配套政策支持。”對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院孫潔教授建議，還需要進(jìn)一步發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的作用，加快多層次長期護(hù)理保險(xiǎn)體系建設(shè)。

據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，截至2019年底，我國60歲及以上人口為2.54億人，其中失能、半失能老年人達(dá)4000余萬人。“事實(shí)上，長期護(hù)理是伴隨老齡化進(jìn)程無法回避的問題，其社會(huì)需求巨大且差異化程度較高，商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)市場前景樂觀。”魏麗表示，長期護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)特殊，需求也比較特殊，最主要的不是資金而是護(hù)理服務(wù)，保險(xiǎn)公司在承辦長期護(hù)理保險(xiǎn)過程中可以針對個(gè)性化需求，開發(fā)契合的保障產(chǎn)品并把護(hù)理等相關(guān)服務(wù)納入一體化框架設(shè)計(jì)。

從國際經(jīng)驗(yàn)來看，一些發(fā)達(dá)國家在解決老齡人口照護(hù)問題的長期探索過程中，逐步形成了長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，并充分利用財(cái)政稅收支持政策。據(jù)了解，日本的介護(hù)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)和自立支援理念，是在介護(hù)預(yù)防的理念指導(dǎo)下，強(qiáng)調(diào)構(gòu)建地區(qū)綜合介護(hù)體系，在小范圍區(qū)域內(nèi)建立綜合型養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和醫(yī)護(hù)中心，系統(tǒng)化地提供住所、醫(yī)療、介護(hù)、預(yù)防、生活支援等服務(wù)的介護(hù)體系，以實(shí)現(xiàn)健康、安心、安全的生活。

值得注意的是，銀保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，從目前來看，保險(xiǎn)公司參與長護(hù)試點(diǎn)還處于初級階段，服務(wù)的內(nèi)容也多集中在資金支付、稽核審查、政策宣傳等方面，還有一些公司也參與了護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、考核及培訓(xùn)工作等，一些地方也正在推進(jìn)保險(xiǎn)公司發(fā)揮精算優(yōu)勢、防控風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)勢，參與護(hù)理保障方案設(shè)計(jì)，以及失能情況評審、信息系統(tǒng)建設(shè)等工作。銀保監(jiān)會(huì)將加強(qiáng)與國家醫(yī)保局的溝通合作，支持保險(xiǎn)公司積極參與長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)，為老齡化挑戰(zhàn)貢獻(xiàn)行業(yè)力量。（記者 李晨陽）